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民間ローンとフラット35!それぞれのメリットとデメリット|2021年9月2日

こんにちは!らくらくハウスです🐪

住宅を購入される際に多くの方が利用する住宅ローン。

現在では様々な種類があり、将来の家計に大きく影響してくるので

迷われる方も多いです。

今回は、住宅ローンにはどのような種類があるのか

メリット・デメリットもご紹介します!

住宅ローンにはどのような種類があるの?

一般的に利用しやすい住宅ローンといえば

『民間ローン』

『フラット35』

の2つがあります。

それぞれに特徴があるので、

自分らに合う住宅ローンを利用しましょう。

民間ローンとは?

民間ローンとは、都市銀行や地方銀行、信用金庫などの

民間金融機関が直接融資する住宅ローンのことです。

ローンと聞いて真っ先に思い浮かぶ方も多いのではないでしょうか。

それぞれの金融機関ごとに色々な金利タイプ、住宅ローンの商品があるのが

民間ローンの特徴です。

また民間ローンの融資を受ける場合

『団体信用生命保険』への加入が必須になります。

民間ローンのメリット

・低金利の変動金利が利用できる

将来のことは誰にも分かりませんが

今後金利が上がらなければ低金利の恩恵を享受でき続けます。

・万一の際、住宅ローンが全額返済される団体信用生命保険

ローンの契約者が、死亡・高度障害になった場合に

保険金から住宅ローンが一括返済されます。

この団体信用生命保険も、各金融機関ごとに内容が違っていますので要チェックです。

民間ローンのデメリット

・金利上昇のリスク

金利が上昇すれば、返済額も増え家計が苦しくなる恐れがあります。

ただし、金利は年に2階見直されますが

返済額の変更は5年ごとに行われます。

見直しの後の返済額は、前回の1.25倍までしか上げられないと

さだめられているので、返済額が一気に増えることはありません。

・健康状態が悪ければ民間ローンは受けられない

団体信用生命保険への加入が必須のため

健康状態などの理由から団信に加入できない場合

住宅ローンを借りることができなくなります。

フラット35とは?

フラット35とは、民間金融機関と住宅支援機構が協力し

2003年に誕生した住宅ローンです。

諸費用(登記にかっかる金額や火災・地震保険など)も借入対象となったので

利用しやすくなりました。

金利タイプは全期間固定金利のみで、借入後に金利が上がっても下がっても

返済額がフラット(一定)になります。

フラット35のメリット

・総支払額が分かる

融資が決まったタイミングで返済期間の金利と返済額が確定します。

毎月の支払額も一定なので、返済計画が立てやすいです。

・自営業や契約社員でも借りやすい

フラット35は基本的に、年間の返済額が年収に占める割合で

住宅ローンの審査を行います。

民間ローンでは審査が通りづらい方でも、借りやすいのがメリットです。

・健康に不安がある方でも利用できる

団体信用生命保険への加入は任意になります。

団体信用生命保険なしのローンを選ぶこともでき、団信に入れない方でも

住宅ローンを借りることができます。

フラット35のでメリット

・土地のみの購入では使えない

フラット35を利用するためには「適合証明書」を取得しなければなりません。

土地だけ先に購入しておきたい方には利用しづらい一面があります。

・融資額が9割を超えてしまうと金利が上がる

1割の自己資金が用意できない場合の適用金利は

「9割以下の金利+0.44%」となります。(2019年4月時点)

0.44%金利が上がると、35年間の総支払額は数百万円も

多く支払うことになってしまします。

住宅ローンの種類や特性をしっかり理解しましょう

このページで紹介した住宅ローン以外にも、

お勤め先によっては「財形住宅融資」を受けられる場合があります。

色々な種類があり、どれを利用するかで将来の家計に大きく影響をもたらす住宅ローン。

どんな種類があるか特性があるかをしっかり理解して

借りるうえで少しでも有利で返済しやすい住宅ローンを選びましょう。

らくらくハウスでは、住宅ローン相談を随時行っております。

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